Le crédit – s’en servir avec précaution

Emprunter – pour acheter une maison ou une voiture ou partir en vacances – fait maintenant partie du style de vie canadien. L’industrie du prêt est devenue une industrie majeure.

Pour la majorité des gens, la capacité de se procurer du crédit est un atout précieux. Le crédit permet de faire aisément ses courses sans avoir sur soi d’importantes sommes d’argent. Il permet de faire face à des situations d’urgence, par exemple une panne de voiture ou le remplacement d’un toit. Enfin, il peut nous aider à budgétiser nos besoins et nos désirs. Cependant, le crédit a aussi son côté néfaste. Il peut nous pousser à vivre au-dessus de nos moyens. Des versements minimaux trop élevés peuvent nous empêcher de couvrir les dépenses essentielles – comme le loyer, la nourriture et les vêtements. Les frais d’intérêts risquent de gruger les fonds qui pourraient servir à d’autres fins.

En fin de compte, emprunter ou ne pas emprunter est une décision personnelle. Si vous souhaitez vous procurer du crédit, examinez tout d’abord vos finances pour savoir si vous pouvez réellement vous le permettre. Assurez-vous que vous aurez assez d’argent pour payer les autres dépenses essentielles, une fois les versements effectués.

Se procurer du crédit

Faites votre recherche. On devrait se procurer du crédit comme on fait d’autres achats. Vous avez tout un éventail de prêteurs éventuels à votre disposition : banques, coopératives de crédit, sociétés de fiducie, sociétés de prêt, sociétés de financement, compagnies d’assurance-vie, organismes émetteurs de cartes de crédit et magasins de détail. Les taux d’intérêt et les conditions de prêt peuvent fluctuer énormément. Vous ne regretterez pas de vous être renseigné sur les sources de prêt répondant le mieux à vos besoins, au coût le moins élevé.

Vous devriez toutefois savoir que présenter plusieurs demandes de crédit en rapide succession peut avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. Présentez votre demande après avoir terminé vos comparaisons.

Avez-vous un bon dossier de crédit?

Votre capacité d’emprunt est liée à votre dossier de crédit – si vous en avez un – et à trois critères traditionnels adoptés par les établissements de prêt :

Réputation. Avez-vous vraiment l’intention de rembourser cette dette? Avez-vous géré vos finances de façon responsable par le passé?

Moyens. Votre salaire vous permet-il de rembourser la dette? Votre emploi est-il stable? Êtes-vous propriétaire ou locataire de votre logement? Depuis combien de temps vivez-vous à votre adresse actuelle?

Biens donnés en garantie. Avez-vous une assurance-vie, des économies, une voiture, un avoir propre dans votre résidence, des articles ménagers ou tout autre actif pouvant servir de garantie?

Outre ces trois critères, certains établissements de prêt utilisent un système de points pour prendre leur décision. On attribue des points en fonction de caractéristiques individuelles comme la profession, la stabilité de l’emploi, le domicile et les références de crédit.

Agences d’évaluation du crédit

Avant de vous accorder du crédit, les détaillants et les établissements de prêt souhaiteront peut-être vérifier les renseignements de votre demande de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit. Il s’agit d’organismes privés qui servent les détaillants et les prêteurs en leur offrant des renseignements sur les emprunteurs, obtenus auprès d’autres prêteurs et sources de renseignements publiques.

Dès votre première transaction de crédit, la plupart de vos transactions d’emprunt seront enregistrées par l’une de ces agences. Votre dossier pourrait aussi contenir des renseignements sur les poursuites judiciaires, les procès en instance ou toute question notoire pouvant éventuellement influer sur la décision du prêteur.

Tous ces renseignements sont versés dans votre dossier de crédit et permettent d’établir votre cote de solvabilité. Une bonne cote de solvabilité est un atout la vie durant. Il est primordial que vous la protégiez en faisant face à vos obligations financières de façon responsable.

En cas de refus

Selon les estimations, environ 20 pour cent des demandes de crédit sont refusées. Si cela vous arrive, ne paniquez pas. Vous pouvez essayer de vous procurer du crédit ailleurs. Les établissements de prêt veulent faire des affaires, et ils sont nombreux sur le marché. Une demande refusée par l’un risque d’être acceptée par un autre.

Si un créancier vous refuse du crédit en se fondant sur votre rapport de solvabilité, il doit vous en informer et fournir, si vous le demandez, le nom et l’adresse de l’agence d’évaluation du crédit.

Vous pouvez communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit et demander de consulter votre dossier gratuitement. C’est votre droit légal. Si le dossier contient des renseignements erronés et si vous pouvez prouver que tel est le cas, le bureau est obligé de les rectifier.

Par où commencer?

Il est possible que votre demande de crédit soit rejetée parce que vous n’avez jamais fait d’emprunt auparavant et que vous n’avez donc pas de dossier de crédit. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être en établir un. Vous pouvez :

Présenter une demande de compte d’achats à crédit dans un grand magasin ou un magasin local
Présenter une demande de carte de crédit auprès d’une compagnie pétrolière
Adhérer à une coopérative de crédit à votre lieu de travail ou dans votre collectivité
Demander un forfait de services bancaires personnels auprès de votre banque – ces services incluent souvent une carte de crédit bancaire
Demander un prêt à votre banque ou à tout autre établissement de prêt – et le rembourser rapidement en respectant les conditions du prêt

La première fois que vous présenterez une demande de crédit, on vous demandera peut-être qu’une autre personne cosigne votre demande. Une fois que vous êtes arrivé à maintenir un compte, vous pouvez normalement vous procurer du crédit sans cosignataire.

Conseils pratiques en matière de crédit

Lorsque votre demande de crédit est approuvée : Ne signez pas le contrat de crédit avant de l’avoir lu et compris. Si vous ne le comprenez pas, posez toutes les questions nécessaires. Assurez-vous de bien réaliser le coût total de votre achat ou de votre prêt. En vertu de la Loi de 2002 sur la protection du consommateur, on doit vous remettre un relevé détaillé des coûts de crédit. Évitez les offres d’« acomptes réduits » et de « versements mensuels réduits ». Plus vite vous rembourserez le prêt, moins cela vous coûtera. Si vous disposez de fonds supplémentaires, faites des paiements forfaitaires. Il est étonnant de constater à quel point ces mesures permettent de réduire la durée du prêt et par conséquent les frais d’intérêts.

Protégez votre réputation

Il est important d’effectuer vos versements à temps. Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt à temps – parce que vous avez trop emprunté ou en raison de votre inexpérience ou de circonstances imprévisibles – vous devez absolument communiquer en premier lieu avec votre prêteur, et ce, avant la date d’échéance de votre paiement. Vous pourrez peut-être protéger votre dossier de crédit en négociant un échéancier de remboursement qui vous convient mieux. N’ayez pas peur de demander des conseils financiers en vous adressant soit à votre prêteur soit à un organisme membre de l’Ontario Association of Credit Counselling Services. Ce qui est capital, c’est de mettre de l’ordre dans vos finances avant d’en perdre le contrôle.

Pour obtenir de plus amples renseignements sur les règlements en matière de crédit

Pour obtenir de plus amples renseignements sur les règlements régissant les agences d’évaluation du crédit et les agences de recouvrement, veuillez communiquer avec le Ministère au 416 326-8800 dans la région de Toronto ou au numéro sans frais 1 800 889-9768. Un équipement électronique spécial est mis à la disposition des malentendants et des personnes ayant des troubles d’élocution. Il suffit de composer le 416 325-3408 ou le numéro sans frais 1 800 268-7095.